[汽車之家 用車養(yǎng)車]  每年的小長假都是自駕車的出行高峰，今年多條高速在節(jié)日期間對(duì)小客車免費(fèi)通行，駕車出行一定成為了不少人的首選。人多車多一些事故也多了起來，對(duì)于愛車投保的一些險(xiǎn)種很多人可能并不熟知，那么這些天我們就陸續(xù)推出一些險(xiǎn)種的解讀，今天來介紹關(guān)于車上人員險(xiǎn)的相關(guān)問題。

●  什么是車上人員保險(xiǎn)？

　　所謂車上人員險(xiǎn)，全稱叫做車上人員責(zé)任險(xiǎn)，簡(jiǎn)單的說，就是投保車輛在發(fā)生交通事故后保險(xiǎn)公司對(duì)于車上人員造成的傷害甚至傷亡進(jìn)行的賠償。賠償包括喪葬費(fèi)，醫(yī)療誤工費(fèi)等等。

●  如何投保

　　了解了車上人員險(xiǎn)，很多朋友可能會(huì)關(guān)心一個(gè)問題，日常用車時(shí)，車上的人員數(shù)量不同，甚至開車坐車的人都不同，這個(gè)險(xiǎn)種如何投保，對(duì)于駕乘人員有什么要求呢？

　　車上人員險(xiǎn)是一種不記名的險(xiǎn)種，也就是說只要是投保車上的人員都是被保險(xiǎn)人。投保數(shù)量上目前分為駕駛員單獨(dú)投保和按座位總數(shù)投保兩種類型，比如家用的5座車，可以投保駕駛員單人和全車5人，不能投保兩人或三人，更不能超出車輛的座位數(shù)。

●  保費(fèi)如何計(jì)算，賠償額度有多少？

　　關(guān)于保額，目前常見的保額有每人1萬，2萬，5萬和10萬四個(gè)檔可選，乘客的保額必須統(tǒng)一，駕駛員可以單獨(dú)選擇保額。

　　另外我們從幾家大型保險(xiǎn)公司走訪得知，確定保費(fèi)主要根據(jù)車輛此前的出險(xiǎn)記錄、車輛座位數(shù)等幾個(gè)方面來確定，和車輛本身的價(jià)格沒有什么必然聯(lián)系。同時(shí)車上人員險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)來說不算貴，全車人員投保也不過一二百元，因此有條件的車主我們還是建議您投保這個(gè)險(xiǎn)種，以防萬一。

●  沒有投保，可以隨時(shí)追加此險(xiǎn)種么？

　　我們咨詢了幾家保險(xiǎn)公司，理論上是隨時(shí)可以追加保險(xiǎn)，但前提是必須投保有第三者責(zé)任險(xiǎn)，否則不給單獨(dú)辦理車上人員險(xiǎn)。

●  是否可以投保短期險(xiǎn)？

　　也許有人會(huì)問，平時(shí)車都自己開，只有長假出游時(shí)才會(huì)有家人坐車，能否在長假前臨時(shí)投保一個(gè)短期的車內(nèi)人員險(xiǎn)？

　　從我們了解的情況看應(yīng)該是不可以的，車險(xiǎn)周期大多按照一年期限，因此車上人員險(xiǎn)是不能投保短期的。但是如果車主有投保需求，可以進(jìn)行險(xiǎn)種的追加，按照月份計(jì)算保費(fèi)，與已經(jīng)投保的險(xiǎn)種有效期一致，補(bǔ)繳剩余月份的保費(fèi)就可以了。

●  有人身意外保險(xiǎn)，還用投保車上人員么？二者有什么區(qū)別？

　　簡(jiǎn)單地說，人身意外保險(xiǎn)是記名的，誰投保就保誰；而車上人員險(xiǎn)則是跟車走，乘坐投保車輛的人員都算是被保險(xiǎn)人，因此范圍更廣泛。另外賠償范圍不同，人身意外的賠償范圍稍窄，基本上針對(duì)于保險(xiǎn)人死亡，殘疾和個(gè)別的醫(yī)療費(fèi)。車上人員則會(huì)賠償范圍較寬，不僅涵蓋意外傷害的賠償項(xiàng)目，包括誤工，護(hù)理等費(fèi)用也涵蓋在內(nèi)。

●  需要注意：

　　注意1：違法不賠

　　當(dāng)然我們上面所說的一切賠償條件，都是在駕乘人員合法的情況下才可履行的，如駕駛員無證駕駛，酒后駕駛，超載行車，或是貨車貨箱坐人等等情況造成的傷害，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)責(zé)任進(jìn)行免賠甚至不賠。

　　同時(shí)，不系安全帶，超速駕駛等等一些看似很平常的違法行為，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中雖然大多數(shù)給予理賠的，但是嚴(yán)格意義上說，即便保險(xiǎn)公司不賠償似乎也有一定道理，因此最終的結(jié)果把控也成為了保險(xiǎn)公司的一把雙刃劍，為了不對(duì)我們?cè)斐刹槐匾�的損失，也請(qǐng)車主嚴(yán)格按照規(guī)定駕駛車輛。

　　注意2：不在車內(nèi)不賠

　　除了上面提到的一點(diǎn)，還有一種情況保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)�。在車上人員險(xiǎn)中明確指出，駕乘人員不在車內(nèi)是不賠的。比如你在修車時(shí)被撞傷亡，車外換胎被撞，危難時(shí)刻跳車后發(fā)生的身體損害，甚至一些情況下車內(nèi)人員被甩出，都不屬于賠償范圍，雖然現(xiàn)行規(guī)定很多地方在遭受質(zhì)疑，但是目前的情況下保險(xiǎn)公司確實(shí)是按照這一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的，因此需要大家特別注意。

總結(jié)：

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)作為針對(duì)車內(nèi)駕乘人員保護(hù)的險(xiǎn)種，目前并沒有被大多數(shù)車主所認(rèn)可和重視。客觀來看這一險(xiǎn)種投保金額不多，保障范圍相對(duì)寬泛，適合那些經(jīng)常與親朋好友自駕出游的車主選擇投保。（文/汽車之家 郭驍）

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