[汽車(chē)之家 車(chē)險(xiǎn)指南]  貸款買(mǎi)車(chē)減輕了消費(fèi)者前期資金壓力，但卻省不了各種麻煩，尤其相比于全款來(lái)說(shuō)，貸款買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)者在4S店面前相對(duì)更被動(dòng)。對(duì)于貸款買(mǎi)車(chē)這件事，一定要懂得防備，所謂道高一尺魔高一丈，經(jīng)銷(xiāo)商設(shè)置的各種彎彎繞繞，只有善于識(shí)別并巧妙躲開(kāi)，才不至于造成損失。你知道在4S店貸款買(mǎi)車(chē)，最常見(jiàn)哪幾類(lèi)陷阱嗎？

坑一：強(qiáng)推貸款方案

　　一般待車(chē)價(jià)談定后就到了商議購(gòu)車(chē)方案的環(huán)節(jié)，目前大部分人買(mǎi)車(chē)還是會(huì)選擇貸款分期的形式，畢竟對(duì)一般家庭而言，一次性拿出幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的購(gòu)車(chē)全款，壓力不小。

　　貸款分期的方案包括選擇哪類(lèi)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款、貸款金額多少、還款期限多長(zhǎng)、具體的還款方式是怎樣的等等。4S店通常會(huì)給消費(fèi)者推薦貸款方案，甚至直接制定貸款方案，這中間很少主動(dòng)征詢(xún)消費(fèi)者的個(gè)人意見(jiàn)。4S店的貸款方案，選擇的是與之合作的金融機(jī)構(gòu)，可能是銀行、可能是廠商金融也可能是其他金融機(jī)構(gòu)。

　　防坑指南：消費(fèi)者不要全盤(pán)接受4S店給的金融購(gòu)車(chē)方案，這時(shí)候，可以主動(dòng)問(wèn)4S店有哪些備選方案，自己對(duì)比貸款成本和還款便捷性，選擇適合自己的方案。比如4S店推薦某家非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品（通常為高返傭高利率產(chǎn)品），消費(fèi)者可以詢(xún)問(wèn)是否可做銀行貸款，在4S店辦理車(chē)貸業(yè)務(wù)，優(yōu)先銀行貸款。即便選擇銀行貸款，不同銀行的車(chē)貸利率也有高低之分，具體問(wèn)清楚4S店跟哪些銀行有合作，選擇利率低的銀行。其次可選擇廠商金融貸款，廠商金融貸款利率通常高于銀行車(chē)貸，但常有貼息甚至零息優(yōu)惠，可以多關(guān)注。

　　此外，對(duì)于想要低首付甚至零首付購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，還可以選擇汽車(chē)融資租賃方案。汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)書(shū)面定義為出租人根據(jù)承租人申請(qǐng)，向指定經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)指定車(chē)型并以承租人支付租金為條件將車(chē)輛的占有、使用和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人的業(yè)務(wù)。通俗說(shuō)，汽車(chē)融資租賃是消費(fèi)者通過(guò)以租代購(gòu)方式取得汽車(chē)使用權(quán)，租期內(nèi)，車(chē)輛所有權(quán)歸融資租賃公司，還款完成后，可轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者的一種新型購(gòu)車(chē)方式。融資租賃不屬于貸款，因此首付相對(duì)低。

坑二：偷用擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　資質(zhì)好的消費(fèi)者可選擇銀行貸款；資質(zhì)一般的消費(fèi)者，可以走廠商金融或者融資租賃等方式。資質(zhì)很差，很難通過(guò)銀行、廠商金融或融資租賃審批的，才建議考慮其他借貸機(jī)構(gòu)或者找中間擔(dān)保。而在實(shí)際中，很多人明明資質(zhì)不錯(cuò)，申請(qǐng)貸款沒(méi)有問(wèn)題，但在4S店的操作下，卻辦理了擔(dān)保貸款，走了冤枉路。

　　所謂擔(dān)保貸款，是以第三方機(jī)構(gòu)或者個(gè)人為借款人提供相應(yīng)擔(dān)保為條件發(fā)放的貸款。為借款人提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)往往會(huì)收取一定擔(dān)保費(fèi)用。通俗地說(shuō)，需要第三方機(jī)構(gòu)或者個(gè)人為貸款申請(qǐng)人提供擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)才放心發(fā)放貸款。

　　4S店之所以希望消費(fèi)者辦理?yè)?dān)保貸款，其實(shí)還是利益驅(qū)使，想從中多賺錢(qián)。擔(dān)保貸款不但申請(qǐng)到的貸款產(chǎn)品利率較高（當(dāng)然，給到4S店的返傭也比較高），還會(huì)產(chǎn)生擔(dān)保費(fèi)等各種費(fèi)用，成本是很高的。

　　防坑指南：在辦理貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)，仔細(xì)查看要簽訂的各種合同、協(xié)議，識(shí)別是否擔(dān)保貸款。正常車(chē)貸合同直接與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂即可，如果在貸款協(xié)議之外，被要求再單獨(dú)簽訂一份擔(dān)保協(xié)議，則為擔(dān)保貸款。如果不得不采取擔(dān)保貸款方式，那么也要在合同簽訂環(huán)節(jié)多做防備，尤其是要看清違約條款；對(duì)于異常嚴(yán)苛的違約條款可以提出質(zhì)疑，實(shí)在不行可以放棄購(gòu)買(mǎi)。

坑三：巧立名目收費(fèi)

　　這是個(gè)老生常談的話(huà)題了，可見(jiàn)4S店收費(fèi)不透明的現(xiàn)象由來(lái)已久。前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“西安女車(chē)主維權(quán)事件”讓所謂“金融服務(wù)費(fèi)”浮出水面。其實(shí)，除了金融服務(wù)費(fèi)，4S店巧立名目收取的費(fèi)用著實(shí)不少。

　　先來(lái)說(shuō)說(shuō)金融服務(wù)費(fèi)。如果消費(fèi)者選擇的是銀行車(chē)貸產(chǎn)品，一般銀行只收取貸款利息；如果消費(fèi)者選擇的是信用卡分期購(gòu)車(chē)，一般只需要承擔(dān)分期手續(xù)費(fèi)；如果消費(fèi)者選擇廠商金融，同樣，只需要承擔(dān)利息成本即可，廠商金融不會(huì)收取金融服務(wù)費(fèi)。

　　給大家一個(gè)可參考的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：一般價(jià)格在15萬(wàn)元以下的車(chē)型，金融服務(wù)費(fèi)為3000元左右；15-20萬(wàn)元之間的車(chē)型，金融服務(wù)費(fèi)在6000元左右；20-50萬(wàn)元之間的車(chē)型，金融服務(wù)費(fèi)會(huì)在8000-20000元不等。

　　其他典型亂收費(fèi)項(xiàng)目還有“出庫(kù)費(fèi)”。所謂出庫(kù)費(fèi)，是車(chē)輛出庫(kù)前要進(jìn)行PDI檢查以確定車(chē)輛質(zhì)量沒(méi)問(wèn)題。而這一項(xiàng)服務(wù)是汽車(chē)廠商向經(jīng)銷(xiāo)商嚴(yán)格規(guī)定的，必須履行的程序和義務(wù)。也就是這項(xiàng)服務(wù)是包含在買(mǎi)車(chē)費(fèi)用里面的，理論上不需要單獨(dú)付費(fèi)。

　　防坑指南：在買(mǎi)車(chē)前問(wèn)清楚各類(lèi)收費(fèi)項(xiàng)目，最好獲得4S店的一份紙質(zhì)收費(fèi)清單，選擇收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)透明且價(jià)格合理的4S店。

坑四：捆綁保險(xiǎn)、配件或其他服務(wù)

　　除了保險(xiǎn)，4S店還可能會(huì)捆綁一些配件、裝潢、保養(yǎng)服務(wù)等等，很多時(shí)候是把以上項(xiàng)目變相折算成車(chē)價(jià)讓消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)，即車(chē)價(jià)貴一些，但4S店多提供一些配件或服務(wù)。

　　防坑指南：捆綁車(chē)險(xiǎn)方面，比較常見(jiàn)的是消費(fèi)者被4S店捆綁購(gòu)買(mǎi)四大主險(xiǎn)，甚至上全險(xiǎn)。有些車(chē)主覺(jué)得沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)太多險(xiǎn)種，只想投其中一項(xiàng)或幾項(xiàng)，可先行與4S店商議，爭(zhēng)取更合理的配險(xiǎn)方案。如果仍被要求多上險(xiǎn)種，這種情況下，如未在4S店壓任何費(fèi)用，可以選擇第二天到保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤止�司退保，減少后續(xù)損失。接受選裝禮包的時(shí)候一定要問(wèn)清楚每個(gè)店的禮包內(nèi)容，如果禮包內(nèi)容價(jià)值不高，可以爭(zhēng)取車(chē)輛降價(jià)或者換一家4S店。

坑五：空白合同陷阱

　　空白合同一般是指在合同的重要條款處未約定寫(xiě)明，而先行簽字蓋章的合同。具體到貸款買(mǎi)車(chē)業(yè)務(wù)，通常表現(xiàn)為貸款合同上不載明所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型、價(jià)款、貸款金額、貸款期限、利息標(biāo)準(zhǔn)乃至違約條款等等。

　　根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)你在空白合同上簽字蓋章時(shí)就是給予了他人代理權(quán)，此后在合同中填寫(xiě)的條款都代表了你本人的意愿。也因此，空白合同在維權(quán)時(shí)比較困難。

　　防坑指南：購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛一定要索要購(gòu)車(chē)合同，購(gòu)車(chē)發(fā)票等證明。簽訂合同一定要保證合同沒(méi)有空白項(xiàng)，若存在空白項(xiàng)則用斜杠拉掉，以免被篡改。

　　寫(xiě)在最后：綜上，貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)一定要注意防范諸如4S店強(qiáng)推高成本貸款方案、偷用擔(dān)保貸款、不合理收費(fèi)、捆綁保險(xiǎn)或配件以及簽訂空白合同等陷阱。貸款買(mǎi)車(chē)細(xì)節(jié)瑣碎，各種暗坑防不勝防，建議大家在購(gòu)車(chē)前更用心地做買(mǎi)車(chē)攻略，同時(shí)多方對(duì)比，選擇更安全靠譜的渠道購(gòu)車(chē)。最后，祝福所有的朋友早日開(kāi)上自己的夢(mèng)想座駕。（汽車(chē)之家 車(chē)險(xiǎn)指南）