[汽車之家 車險(xiǎn)解讀]  不久之前，我們?cè)鴪?bào)道過車險(xiǎn)改革新政的消息，銀保監(jiān)會(huì)（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）對(duì)外公布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，而就在8月下旬中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在中國銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，啟動(dòng)了《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2014版）》修訂工作，現(xiàn)將修訂完成了《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版）征求意見稿》對(duì)外公布（下簡(jiǎn)稱意見稿），公開征求各方意見。

跟我有什么關(guān)系？

　　相信看到這里你一定迷糊了，兩個(gè)不一樣年份的條款跟保險(xiǎn)價(jià)格有什么區(qū)別，這又不是買紅酒。別急，首先咱們先說說《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款》到底是個(gè)啥。咱們先把示范兩字抹去，單說這個(gè)條款。

　　那么對(duì)于剛才咱們?nèi)サ簟笆痉丁倍�字又有何特殊意義呢？這要從中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)說起，它的職責(zé)中就有一項(xiàng)是制定規(guī)則并起到監(jiān)督作用，而它所監(jiān)管的對(duì)象就是眾保險(xiǎn)公司。而《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款》就好比是協(xié)會(huì)給各個(gè)保險(xiǎn)公司來了個(gè)Demo，你們要的條款要按照這個(gè)Demo來。

　　自此，相信各位已經(jīng)明白《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版）征求意見稿》的重要性了，它很有可能在不久的將來成為各位手中或郵件中的文件，并陪伴著愛車每年的保險(xiǎn)生涯。下面就讓我們來看看兩個(gè)版本的條款對(duì)于消費(fèi)者來說都有哪些重要的改變。

保險(xiǎn)內(nèi)容的變化

　　根據(jù)《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版）征求意見稿》的內(nèi)容，保險(xiǎn)內(nèi)容的改變不可謂不大，不僅使得車損險(xiǎn)性價(jià)比變得更高，同時(shí)也推出了許多符合用車場(chǎng)景的險(xiǎn)種，滿足消費(fèi)者的購買需求。

　　在《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版）征求意見稿》中最先出現(xiàn)的變化就是四大主險(xiǎn)中盜搶險(xiǎn)的消失，而盜搶險(xiǎn)的責(zé)任正式劃入車損險(xiǎn)。這也就意味著日后新規(guī)實(shí)施，盜搶險(xiǎn)不用單獨(dú)購買，只需購買車損即可。

　　繼續(xù)對(duì)比2014版與2020版的《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款》我們驚喜的發(fā)現(xiàn)，除了盜搶險(xiǎn)以外，車損險(xiǎn)還承擔(dān)了涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)的責(zé)任，同時(shí)責(zé)任免除中，地震及次生災(zāi)害這一項(xiàng)也消失了。這表明在新規(guī)中，地震造成的損失保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償，同時(shí)在日后購買了車損險(xiǎn)也就具備了涉水、玻璃單獨(dú)破碎、自燃險(xiǎn)等現(xiàn)階段只有在附加險(xiǎn)中出現(xiàn)的權(quán)益。

　　關(guān)于涉水問題這里還要嘮叨一句，雖然涉水險(xiǎn)并入到車損，但“二次點(diǎn)火”導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞依舊是不賠，而諸如現(xiàn)階段涉水險(xiǎn)理賠中遇到的行駛中車輛進(jìn)水被憋滅的情況，則納入到車損險(xiǎn)的理賠范疇。

　　車損險(xiǎn)中令人討厭的事故免賠率條款消失了，改為上保險(xiǎn)時(shí)與保險(xiǎn)公司協(xié)商絕對(duì)免賠額，而根據(jù)協(xié)商免賠率的不同附加險(xiǎn)價(jià)格也會(huì)有區(qū)別。此外，需要特別注意的是，現(xiàn)階段購買不計(jì)免賠后就能當(dāng)甩手掌柜的做法很可能不復(fù)存在了，自己多少會(huì)承擔(dān)一些費(fèi)用。當(dāng)然保險(xiǎn)公司絕非慈善機(jī)構(gòu)，既然送出了福利就得推出些“商品”來誘惑你，以下是所有附加險(xiǎn)列表，咱們挑幾個(gè)新增項(xiàng)來聊聊

　　相信不少人都碰到過輪胎側(cè)壁被劃傷或輪圈剮蹭事故，除了質(zhì)量問題以外，基本只能自己掏腰包，對(duì)于豪華車型來說，即便是做輪圈修復(fù)或者是換輪胎都是一筆不小的開支，車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)則能夠完全承擔(dān)上面提到的損傷，目前尚不知該附加險(xiǎn)價(jià)格，個(gè)人覺得對(duì)豪華車比較有利。

　　針對(duì)法定節(jié)假日車流量大，出行需求旺盛的特點(diǎn)，投保了法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)可獲得對(duì)應(yīng)假日三者險(xiǎn)保額翻倍的“福利”。而附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)則主要是用來賠付醫(yī)保以外用藥的費(fèi)用。

一點(diǎn)看法：

　　車損險(xiǎn)發(fā)生改變：涵蓋了自燃、玻璃單獨(dú)破碎、涉水、盜搶等現(xiàn)階段在售的險(xiǎn)種責(zé)任，同時(shí)優(yōu)化了車損的免賠條款。對(duì)于消費(fèi)者來說，無疑是增值服務(wù)。

　　附加險(xiǎn)更加豐富，覆蓋的場(chǎng)景更多，但我一直認(rèn)為保險(xiǎn)就是對(duì)賭，保險(xiǎn)公司是要盈利的。當(dāng)然對(duì)于車主來說，由于每個(gè)人的用車環(huán)境與場(chǎng)景都不同，這些附加險(xiǎn)一定程度上保障了消費(fèi)者的利益，同時(shí)也省了不少事。整體上看，這次商業(yè)險(xiǎn)條款的變化還是比較利于車主的，其實(shí)我們完全沒必要抵觸，這是一件各取所需的事，于車主多了一份保障，于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了盈利，放平心態(tài)，按需索取就好。感興趣的網(wǎng)友可通過中國行業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)官網(wǎng)搜索《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版）征求意見稿》查看原文件，并通過列舉的方式提出合理建議。（圖/文 汽車之家 李響 消息來源中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)）