◆  涉水險　◆

　　隨著冬天的離去，雨水天氣將會增多，涉水行駛很常見。然而遭遇暴雨等惡劣天氣狀況時，水淹車的情況也時有發(fā)生，自去年北京發(fā)生大暴雨造成眾多機動車被淹以后，涉水險成為了大家關注的險種。

　　定義：涉水險或稱發(fā)動機特別損失險，各個保險公司叫法不一樣但本質一致:車輛涉水險，這是一種新衍生的險種，均指車主為發(fā)動機購買的附加險。保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞可給予賠償。

　　涉水險大多數(shù)車主可能不會投保，因為車主可能覺得投保了車損險，即使車輛出現(xiàn)問題也有這個險種進行理賠，但事實并不是這樣的，因為只要不是發(fā)動機因為被淹受損，都屬于車損險的理賠范圍。但如果發(fā)動機進水受損，只有投保了涉水險的車主才能獲得賠償。很多車主困惑的問題是，在購買了“全險”遇到涉水現(xiàn)象無法得到理賠，這是因為所謂的“全險”普遍說的是所有的主險（三者險、車損險、盜搶險、交強險），而如涉水險這種附加險需要另外購買。

　　如果購買了涉水險，什么樣的損失才能由涉水險賠付？

　　日常生活中常見的水淹車案例有以下幾種：1、下雨造成的水淹 2、車輛掉入水中 3、車輛停在地下車庫等地方被水淹沒。所以建議常駐雨水較多城市的朋友購買一份涉水險，有備無患，畢竟發(fā)動機要是因水淹“掛了”維修起來的費用是個不小的開銷。

　　什么情況下保險公司會拒賠涉水險？

　　有一種情況即便是涉水行駛而造成的發(fā)動機受損，涉水險也是不賠付的，這就是“二次打火”。許多車主在水中熄火后，往往會嘗試再次啟動發(fā)動機，這對發(fā)動機來說無疑是“雪上加霜”。水是不能壓縮的，在水中再次啟動會水會被吸到發(fā)動機內(nèi)，會造成氣門和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴重損壞，這是人為造成的損失，各家保險公司都有權利拒絕賠償。

　　車輛涉水深度調查

　　二次點火或沒購買涉水險，是否無法得到任何賠付？

　　這里請放心，如果真的是由于人為操作導致的發(fā)動機報廢，也只是得不到涉水險的賠償金，涉水險僅僅針對發(fā)動機由于進水后造成的損失，而車輛由于涉水后造成的其他損失（比如電路的更換、內(nèi)飾部分的更換和拆裝等產(chǎn)生的費用）由車損險進行相應的賠付。另外，如果車輛在停止狀態(tài)被水浸泡，一般不會造成發(fā)動機損壞，發(fā)動機以外的水淹損失都可以由自己的車損險進行賠償。

　　出現(xiàn)涉水后怎么處理？

　　車輛一旦遇到水淹熄火的情況，應當保持冷靜，觀察一下車頭的水深，如果水已經(jīng)淹到了進氣口的位置那么千萬不要嘗試再次點火，這個動作會導致保險拒賠。正確的做法是下車到安全的地方等待救援。如果積水很深，打開車門窗時水會迅速灌入，所以應在下車前收集好車上的重要物品，特別是手機和證件。很多保險公司都有免費救援服務，可以視情選擇。我們了解到平安還針對車輛涉水等理賠維修案件提供快賠服務，也就是先賠付，再修車，查勘員將首先在現(xiàn)場收集客戶理賠資料影像件，當案件核損通過并在修理廠確認車輛維修方案后，保險公司即刻啟動賠款支付程序。

　　涉水險什么價格？

　　首先涉水險是車損險的附加險，如果沒有購買車損險是不能單獨購買涉水險的，車價越高，相應的保費也越貴。在擁有車損險的前提下，涉水險的保費是車損險的5%。如果按照一輛售價15萬元的家用車為例，這輛車的涉水險大概在100元左右。下面是從平安保險公司采集的不同級別車型的涉水險價格：

　　注：以上表格中的承保價是由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的，普遍比新車官方價格略低。

　　雖然發(fā)生涉水的概率在交通事故中占得比例很小，但一旦發(fā)生損失就小不了。從保費方面來說，相對于個級別車型的車損險費用來說，附加的涉水險價格只是很小一部分。對于20萬元之內(nèi)的家用車來說，大約每年100元左右的事兒，對于發(fā)動機動輒上萬元的維修費來說，這個投資還是值得的。

　　什么是“不計免賠條款”？

　　想得到全額賠付，除了車損險和涉水險之外，還必須購買車損險、涉水險的不計免賠條款和附加險不計免賠。因為車損險的免賠額為20%，車損險附加險的免賠額為15%，如果沒有購買以上兩款“不計免賠條款”，那么在水淹后損失的絕對免賠部分就只能車主自掏腰包了。

　　很多車主對此條款設計表示不理解，據(jù)相關保險學者介紹，保監(jiān)會如此制定不計免賠條款，正是出于對公平性的考慮，因為部分司機事故幾率低，希望使用到更低費率的保險產(chǎn)品，增加“不計免賠條款”使得保險資費變得更加靈活，適應多方需求。

　　可不可以在雨季前單獨增購？

　　涉水險作為車損險的附加險，在購買時間上是比較靈活的，可以在隨時增購，保險公司會從加保之日起計算保費。省錢小技巧：如果您所常駐城市經(jīng)常下雨，在夏天雨季到來之前購買涉水險即可，保費從投保之日次日0時生效。但這里要注意的是，臨時加保需要通過投保時的渠道進行購買，例如之前是通過4S店購買的還需要到4S店增購涉水險，之前通過電話車險購買，可以再次通過電話車險購買。

　　關于夏季車輛涉水以及涉水后的相關理賠信息，您可以點擊下面的文章進行了解。

　　以上是我們針對中短途出游中容易涉及到的幾種保險進行的介紹，出門在外遇到任何事故其實都很麻煩，都會耽誤我們的行程，影響我們的出游心情，因此謹慎駕駛杜絕事故是必須的。但是保險的一些注意事項我們也要了解一些，做到有備無患。（文/汽車之家 郭驍）

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