◆  涉水險(xiǎn)　◆

　　隨著冬天的離去，雨水天氣將會(huì)增多，涉水行駛很常見(jiàn)。然而遭遇暴雨等惡劣天氣狀況時(shí)，水淹車的情況也時(shí)有發(fā)生，自去年北京發(fā)生大暴雨造成眾多機(jī)動(dòng)車被淹以后，涉水險(xiǎn)成為了大家關(guān)注的險(xiǎn)種。

　　定義：涉水險(xiǎn)或稱發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致:車輛涉水險(xiǎn)，這是一種新衍生的險(xiǎn)種，均指車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買的附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

　　涉水險(xiǎn)大多數(shù)車主可能不會(huì)投保，因?yàn)檐囍骺赡苡X(jué)得投保了車損險(xiǎn)，即使車輛出現(xiàn)問(wèn)題也有這個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行理賠，但事實(shí)并不是這樣的，因?yàn)橹灰�不是發(fā)動(dòng)機(jī)因?yàn)楸谎褪軗p，都屬于車損險(xiǎn)的理賠范圍。但如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損，只有投保了涉水險(xiǎn)的車主才能獲得賠償。很多車主困惑的問(wèn)題是，在購(gòu)買了“全險(xiǎn)”遇到涉水現(xiàn)象無(wú)法得到理賠，這是因?yàn)樗�謂的“全險(xiǎn)”普遍說(shuō)的是所有的主險(xiǎn)（三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)），而如涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購(gòu)買。

　　如果購(gòu)買了涉水險(xiǎn)，什么樣的損失才能由涉水險(xiǎn)賠付？

　　日常生活中常見(jiàn)的水淹車案例有以下幾種：1、下雨造成的水淹 2、車輛掉入水中 3、車輛停在地下車庫(kù)等地方被水淹沒(méi)。所以建議常駐雨水較多城市的朋友購(gòu)買一份涉水險(xiǎn)，有備無(wú)患，畢竟發(fā)動(dòng)機(jī)要是因水淹“掛了”維修起來(lái)的費(fèi)用是個(gè)不小的開(kāi)銷。

　　什么情況下保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠涉水險(xiǎn)？

　　有一種情況即便是涉水行駛而造成的發(fā)動(dòng)機(jī)受損，涉水險(xiǎn)也是不賠付的，這就是“二次打火”。許多車主在水中熄火后，往往會(huì)嘗試再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，這對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是“雪上加霜”。水是不能壓縮的，在水中再次啟動(dòng)會(huì)水會(huì)被吸到發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)，會(huì)造成氣門和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴(yán)重?fù)p壞，這是人為造成的損失，各家保險(xiǎn)公司都有權(quán)利拒絕賠償。

　　車輛涉水深度調(diào)查

　　二次點(diǎn)火或沒(méi)購(gòu)買涉水險(xiǎn)，是否無(wú)法得到任何賠付？

　　這里請(qǐng)放心，如果真的是由于人為操作導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢，也只是得不到涉水險(xiǎn)的賠償金，涉水險(xiǎn)僅僅針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)由于進(jìn)水后造成的損失，而車輛由于涉水后造成的其他損失（比如電路的更換、內(nèi)飾部分的更換和拆裝等產(chǎn)生的費(fèi)用）由車損險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的賠付。另外，如果車輛在停止?fàn)顟B(tài)被水浸泡，一般不會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，發(fā)動(dòng)機(jī)以外的水淹損失都可以由自己的車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

　　出現(xiàn)涉水后怎么處理？

　　車輛一旦遇到水淹熄火的情況，應(yīng)當(dāng)保持冷靜，觀察一下車頭的水深，如果水已經(jīng)淹到了進(jìn)氣口的位置那么千萬(wàn)不要嘗試再次點(diǎn)火，這個(gè)動(dòng)作會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)拒賠。正確的做法是下車到安全的地方等待救援。如果積水很深，打開(kāi)車門窗時(shí)水會(huì)迅速灌入，所以應(yīng)在下車前收集好車上的重要物品，特別是手機(jī)和證件。很多保險(xiǎn)公司都有免費(fèi)救援服務(wù)，可以視情選擇。我們了解到平安還針對(duì)車輛涉水等理賠維修案件提供快賠服務(wù)，也就是先賠付，再修車，查勘員將首先在現(xiàn)場(chǎng)收集客戶理賠資料影像件，當(dāng)案件核損通過(guò)并在修理廠確認(rèn)車輛維修方案后，保險(xiǎn)公司即刻啟動(dòng)賠款支付程序。

　　涉水險(xiǎn)什么價(jià)格？

　　首先涉水險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，如果沒(méi)有購(gòu)買車損險(xiǎn)是不能單獨(dú)購(gòu)買涉水險(xiǎn)的，車價(jià)越高，相應(yīng)的保費(fèi)也越貴。在擁有車損險(xiǎn)的前提下，涉水險(xiǎn)的保費(fèi)是車損險(xiǎn)的5%。如果按照一輛售價(jià)15萬(wàn)元的家用車為例，這輛車的涉水險(xiǎn)大概在100元左右。下面是從平安保險(xiǎn)公司采集的不同級(jí)別車型的涉水險(xiǎn)價(jià)格：

　　注：以上表格中的承保價(jià)是由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的，普遍比新車官方價(jià)格略低。

　　雖然發(fā)生涉水的概率在交通事故中占得比例很小，但一旦發(fā)生損失就小不了。從保費(fèi)方面來(lái)說(shuō)，相對(duì)于個(gè)級(jí)別車型的車損險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)說(shuō)，附加的涉水險(xiǎn)價(jià)格只是很小一部分。對(duì)于20萬(wàn)元之內(nèi)的家用車來(lái)說(shuō)，大約每年100元左右的事兒，對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)動(dòng)輒上萬(wàn)元的維修費(fèi)來(lái)說(shuō)，這個(gè)投資還是值得的。

　　什么是“不計(jì)免賠條款”？

　　想得到全額賠付，除了車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)之外，還必須購(gòu)買車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠條款和附加險(xiǎn)不計(jì)免賠。因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)的免賠額為20%，車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)的免賠額為15%，如果沒(méi)有購(gòu)買以上兩款“不計(jì)免賠條款”，那么在水淹后損失的絕對(duì)免賠部分就只能車主自掏腰包了。

　　很多車主對(duì)此條款設(shè)計(jì)表示不理解，據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)學(xué)者介紹，保監(jiān)會(huì)如此制定不計(jì)免賠條款，正是出于對(duì)公平性的考慮，因?yàn)椴糠炙緳C(jī)事故幾率低，希望使用到更低費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加“不計(jì)免賠條款”使得保險(xiǎn)資費(fèi)變得更加靈活，適應(yīng)多方需求。

　　可不可以在雨季前單獨(dú)增購(gòu)？

　　涉水險(xiǎn)作為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，在購(gòu)買時(shí)間上是比較靈活的，可以在隨時(shí)增購(gòu)，保險(xiǎn)公司會(huì)從加保之日起計(jì)算保費(fèi)。省錢小技巧：如果您所常駐城市經(jīng)常下雨，在夏天雨季到來(lái)之前購(gòu)買涉水險(xiǎn)即可，保費(fèi)從投保之日次日0時(shí)生效。但這里要注意的是，臨時(shí)加保需要通過(guò)投保時(shí)的渠道進(jìn)行購(gòu)買，例如之前是通過(guò)4S店購(gòu)買的還需要到4S店增購(gòu)涉水險(xiǎn)，之前通過(guò)電話車險(xiǎn)購(gòu)買，可以再次通過(guò)電話車險(xiǎn)購(gòu)買。

　　關(guān)于夏季車輛涉水以及涉水后的相關(guān)理賠信息，您可以點(diǎn)擊下面的文章進(jìn)行了解。

　　以上是我們針對(duì)中短途出游中容易涉及到的幾種保險(xiǎn)進(jìn)行的介紹，出門在外遇到任何事故其實(shí)都很麻煩，都會(huì)耽誤我們的行程，影響我們的出游心情，因此謹(jǐn)慎駕駛杜絕事故是必須的。但是保險(xiǎn)的一些注意事項(xiàng)我們也要了解一些，做到有備無(wú)患。（文/汽車之家 郭驍）

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